Cum deschideți dosarul de daună după un accident auto

Cum deschideți dosarul de daună după un accident auto. Legea 132/2017 obligă asigurătorul să vă răspundă în 30 de zile de la depunerea cererii de despăgubire, iar fiecare zi de întârziere peste acest termen costă compania 0,2% din suma datorată.

Majoritatea greșelilor se fac în primele două ore după impact, când documentele se completează în grabă. Ordinea de mai jos vă scutește de refuzuri și de dosare blocate luni întregi.

Cum deschideți dosarul de daună după un accident auto

Un dosar de daună se deschide la asigurătorul RCA al vinovatului, iar din 2015 se poate deschide și la propriul asigurător dacă ați cumpărat clauza de decontare directă. Ambele variante duc la aceeași despăgubire, dar prin drumuri diferite.

Dosarul pornește de la un singur document: actul care stabilește vinovăția. Fără el, cererea de despăgubire nu poate fi instrumentată.

Ce faceți în primele ore după accident

Prima decizie este dacă evenimentul se rezolvă între șoferi sau cere prezența poliției. Alegerea greșită vă poate lăsa fără despăgubire.

Când puteți folosi constatarea amiabilă

Formularul de constatare amiabilă înlocuiește actele poliției rutiere doar dacă toate condițiile de mai jos sunt îndeplinite simultan.

• Au rezultat exclusiv pagube materiale, fără nicio persoană rănită.
• Sunt implicate exact două vehicule, nu trei sau mai multe.
• Nu au fost avariate bunuri ale altor persoane, cum ar fi un stâlp, un gard sau un parapet.
• Ambii conducători sunt de acord asupra modului în care s-a produs accidentul și semnează formularul.
• Niciunul dintre șoferi nu se află sub influența alcoolului sau a substanțelor interzise.

Formularul are două exemplare autocopiative, iar fiecare șofer păstrează unul. Poliția Română pune la dispoziție modelul oficial, iar asigurătorii îl distribuie odată cu polița.

Când este obligatorie prezența poliției

Dacă lipsește oricare dintre condițiile de mai sus, accidentul se anunță la 112. Conducătorul are obligația să se prezinte la unitatea de poliție pe raza căreia s-a produs evenimentul în cel mult 24 de ore, pentru întocmirea documentelor de constatare.

Aceeași regulă se aplică și atunci când celălalt șofer refuză să semneze amiabila sau își schimbă declarația pe loc. Un proces-verbal al poliției nu poate fi contestat ulterior de partea adversă la fel de ușor ca un formular semnat în stradă.

Documentele necesare pentru dosarul de daună

Asigurătorii cer aceleași acte, indiferent de companie. Lista completă din prima vizită scurtează instrumentarea cu una sau două săptămâni.

• Constatarea amiabilă completată și semnată de ambii șoferi sau documentul emis de poliție.
• Certificatul de înmatriculare al vehiculului avariat, în original și copie.
• Permisul de conducere al persoanei care se afla la volan în momentul accidentului.
• Actul de identitate al proprietarului și, dacă acesta nu se prezintă personal, o împuternicire.
• Polița RCA a vinovatului sau seria și numărul acesteia, verificabile în baza de date AIDA.
• Cererea de despăgubire, formular tipizat pus la dispoziție de asigurător.
• Extrasul de cont pe numele proprietarului, dacă solicitați plata prin virament.

Pentru vehiculele aflate în leasing se adaugă acordul scris al societății de leasing, care este proprietarul din acte. Fără acest acord, plata nu se poate face către utilizator.

Termenele pe care asigurătorul este obligat să le respecte

Aici se află partea pe care puțini șoferi o cunosc și pe care companiile nu o explică spontan. Termenele sunt fixate prin lege, nu prin condițiile de asigurare.

În 30 de zile de la înaintarea cererii de despăgubire, asigurătorul RCA are două posibilități, prevăzute de articolul 21 din Legea 132/2017. Fie formulează în scris o ofertă de despăgubire justificată, dacă răspunderea a fost stabilită și prejudiciul cuantificat, fie vă notifică în scris motivele pentru care respinge total sau parțial pretențiile.

Dacă în cele 30 de zile nu primiți nici ofertă, nici refuz motivat, asigurătorul este obligat să plătească despăgubirea. Tăcerea nu îl protejează.

Penalitățile sunt de 0,2% pentru fiecare zi de întârziere, calculate la suma datorată sau la diferența neachitată. Înalta Curte de Casație și Justiție a stabilit prin Decizia nr. 18 din 2023, dată în recurs în interesul legii, că aceste penalități curg de la expirarea termenului de 30 de zile, nu de la o dată ulterioară aleasă de companie.

După ce acceptați oferta, plata se face în 10 zile. Același termen se aplică și de la data la care asigurătorul primește o hotărâre judecătorească definitivă privind cuantumul despăgubirii.

Limitele de despăgubire prevăzute de lege

Articolul 6 alineatul (4) din Legea 132/2017 stabilește plafoanele pe accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate. Pentru daunele materiale limita este de 1.220.000 de euro, iar pentru vătămări corporale și decese, inclusiv prejudicii nepatrimoniale, limita urcă la 6.070.000 de euro.

Sumele se plătesc în lei, la cursul comunicat de Banca Națională a României pentru data producerii accidentului. Legea prevede revizuirea acestor limite din cinci în cinci ani, în funcție de indicele european al prețurilor de consum.

În practică, plafoanele nu sunt atinse aproape niciodată la daunele materiale. Ele contează în dosarele cu vătămări grave, unde despăgubirile morale și costurile de recuperare medicală se acumulează ani la rând.

Decontarea directă, drumul mai scurt

Din 2015, legislația permite ca partea nevinovată să deschidă dosarul la propriul asigurător, nu la cel al vinovatului. Mecanismul se numește decontare directă și funcționează doar dacă ați cumpărat clauza respectivă.

Nu este inclusă automat în polița standard. Asigurătorii au obligația de a o oferi, dar rămâne opțională și se plătește separat, iar prețul diferă de la o companie la alta.

Momentul achiziției este singurul care contează. Clauza se poate cumpăra exclusiv la încheierea contractului RCA și nu se mai poate adăuga pe o poliță deja activă, deci dacă ați sărit peste ea, alternativa este să o cereți la reînnoire.

Condițiile în care se aplică sunt restrânse și trebuie îndeplinite toate.

• Din accident au rezultat exclusiv pagube materiale, fără persoane vătămate.
• Ambele vehicule implicate au poliță RCA valabilă, emisă de asigurători din România.
• Sunt implicate doar două vehicule, iar accidentul s-a produs pe teritoriul României.
• Vinovăția este stabilită prin constatare amiabilă sau prin documentele poliției.

Avantajul practic este că discutați cu propria companie, unde sunteți client, nu cu un asigurător care nu vă cunoaște. Asigurătorul dumneavoastră plătește despăgubirea, apoi recuperează suma de la asigurătorul vinovatului, fără implicarea dumneavoastră în acest decont.

Dezavantajul apare dacă suma oferită este mai mică decât reparația reală. Renunțarea la decontarea directă și deschiderea dosarului la asigurătorul vinovatului rămâne posibilă, dar înseamnă reluarea procedurii de la zero.

Reparație în service sau despăgubire în bani

Aveți dreptul să alegeți între repararea vehiculului într-o unitate service și încasarea contravalorii reparației. Asigurătorul nu vă poate impune un anumit service, deși vă poate recomanda unul din rețeaua sa.

Diferența practică apare la piesele de schimb. La reparația în service, piesele se montează efectiv și se decontează la valoarea din factură. La despăgubirea în bani, calculul se face pe baza unui deviz estimativ, iar sumele rezultate sunt de regulă mai mici.

Pentru vehiculele mai noi de doi ani, montarea de piese noi originale este justificată tehnic. Pentru autoturisme vechi, asigurătorii aplică uzura la piesele consumabile, iar diferența rămâne în sarcina dumneavoastră.

Ce faceți dacă oferta de despăgubire este prea mică

Un deviz subevaluat nu închide discuția. Aveți la dispoziție trei căi, în această ordine.

1. Depuneți o petiție scrisă la asigurător, cu devizul unui service autorizat care arată costul real al reparației. Compania trebuie să răspundă în 30 de zile.
2. Sesizați Autoritatea de Supraveghere Financiară, care are competența de a sancționa asigurătorul pentru instrumentarea defectuoasă a dosarului.
3. Apelați la SAL-Fin, entitatea de soluționare alternativă a litigiilor din domeniul financiar. Procedura este gratuită pentru consumator și mult mai rapidă decât instanța.

Instanța rămâne ultima opțiune și are sens la sume mari sau la dosare cu vătămări corporale. Termenul general de prescripție pentru acțiunea împotriva asigurătorului este de trei ani.

Greșeli care blochează dosarele

Din experiența dosarelor instrumentate, aceleași cinci erori revin constant.

• Repararea mașinii înainte de constatarea daunei. Asigurătorul nu mai poate evalua avariile și respinge cererea.
• Completarea amiabilei doar de un singur șofer. Formularul fără ambele semnături nu produce efecte.
• Declararea unor avarii care nu au legătură cu impactul. Expertiza le identifică și pune sub semnul întrebării întregul dosar.
• Amânarea depunerii cererii cu speranța că partea adversă plătește direct. Termenul de 30 de zile începe abia la depunerea cererii.
• Necunoașterea faptului că polița vinovatului a expirat. În acest caz dosarul se deschide la Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România, nu la un asigurător.

Ce urmează după închiderea dosarului

Dauna plătită din RCA nu vă afectează propriul preț dacă nu ați fost vinovat. Clasa de bonus se recalculează exclusiv pe baza daunelor pentru care ați răspuns dumneavoastră, mecanism explicat în detaliu în articolul despre sistemul bonus-malus și influența lui asupra prețului poliței.

Dacă avariile depășesc ceea ce acoperă răspunderea civilă, diferența se acoperă doar dintr-o poliță proprie de tip CASCO. Comparația celor două produse și situațiile în care fiecare are sens sunt tratate separat în materialul despre alegerea între RCA și CASCO.

Pentru documentele necesare și pașii concreți de instrumentare puteți consulta pagina cu informații despre daune. Dacă doriți o verificare a poliței actuale sau o ofertă pentru asigurarea RCA, respectiv pentru o poliță CASCO, ne puteți scrie prin formularul din pagina de contact. Explicăm fiecare clauză înainte de semnare, iar întrebările frecvente primite de la clienți sunt strânse în secțiunea de întrebări frecvente.