Asigurarea de viață la termen sau unit-linked: care vi se potrivește

Asigurarea de viață la termen sau unit-linked: care vi se potrivește. Sub aceeași denumire se vând produse care fac lucruri foarte diferite, de la simpla protecție a familiei până la o investiție pe termen lung cu risc de piață.

Alegerea greșită nu se vede în primul an, ci după zece. Diferențele de mai jos vă ajută să cumpărați produsul pentru scopul pe care îl aveți cu adevărat.

Asigurarea de viață la termen sau unit-linked: care vi se potrivește

Asigurarea de viață este contractul prin care asigurătorul plătește o sumă stabilită beneficiarilor, dacă persoana asigurată decedează în perioada contractului, iar la unele produse și la sfârșitul acestei perioade. Produsele se deosebesc prin ce se întâmplă cu banii plătiți ca primă.

În România, asigurătorii de viață sunt autorizați și supravegheați de Autoritatea de Supraveghere Financiară, în baza Legii nr. 237/2015. Înainte de semnare, verificați că firma și intermediarul apar în registrele publice ale autorității.

Asigurarea de viață la termen

Este forma cea mai simplă. Plătiți o primă pe o perioadă stabilită, de exemplu 10 sau 20 de ani, iar dacă decesul are loc în această perioadă, beneficiarii primesc suma asigurată.

Dacă perioada se încheie și persoana asigurată trăiește, contractul se termină fără nicio plată. Prima nu se acumulează nicăieri, a cumpărat doar protecție pe perioada respectivă.

• Prima este cea mai mică dintre tipurile de asigurare de viață, pentru aceeași sumă asigurată.
• Suma asigurată este cunoscută de la început și nu depinde de piețele financiare.
• Nu are valoare de răscumpărare: renunțarea înainte de termen nu aduce bani înapoi.
• Se potrivește pentru protejarea unui credit sau a veniturilor familiei pe o perioadă definită.

Pentru un credit ipotecar pe 25 de ani, o poliță la termen cu suma asigurată egală cu creditul acoperă exact riscul pe care vreți să-l eliminați. Unele produse au suma asigurată descrescătoare, care scade odată cu soldul creditului, iar prima este și mai mică.

Asigurarea de viață mixtă

Asigurarea mixtă, numită uneori cu economisire, plătește suma asigurată fie la deces în perioada contractului, fie la sfârșitul perioadei, dacă persoana asigurată trăiește. Beneficiarii sau asiguratul primesc bani în oricare dintre situații.

Pentru această garanție, prima este vizibil mai mare decât la asigurarea la termen. O parte din ea acoperă riscul de deces, iar restul se acumulează, de regulă cu o dobândă tehnică garantată și cu eventuale participări la profit.

Randamentul real al părții de economisire depinde de costurile produsului și de inflație. Comparați suma garantată la maturitate cu totalul primelor plătite, pentru a vedea ce câștigați efectiv.

Asigurarea de viață unit-linked

La produsele unit-linked, o parte din primă cumpără unități în unul sau mai multe fonduri de investiții alese din oferta asigurătorului. Valoarea contului depinde de evoluția acestor fonduri, în sus sau în jos.

Riscul investițional este suportat de dumneavoastră, nu de asigurător. Dacă fondurile scad, valoarea acumulată scade, chiar dacă ați plătit toate primele la timp.

• Componenta de protecție plătește la deces suma asigurată sau valoarea contului, după formula din contract.
• Componenta de investiție nu are, de regulă, randament garantat.
• Puteți schimba fondurile pe parcurs, în condițiile și cu costurile din contract.
• Costurile sunt mai numeroase: alocare, administrare, gestionare a fondurilor, cost al riscului.
• Rezultatul depinde mult de durata contractului și de momentul în care ieșiți.

Produsul are sens pentru cine vrea protecție și investiție într-un singur contract, pe termen lung, și acceptă fluctuațiile. Nu are sens pentru economiile de care puteți avea nevoie în câțiva ani.

Documentul KID

Pentru produsele de asigurare cu componentă investițională, Regulamentul (UE) nr. 1286/2014 obligă asigurătorul să vă ofere, înainte de semnare, un document standard de informare, cunoscut sub abrevierea KID. Documentul prezintă riscul, scenariile de performanță și costurile totale, într-un format standard de câteva pagini.

Citiți în special secțiunea de costuri și efectul lor asupra randamentului anual. Două produse unit-linked cu aceleași fonduri pot avea rezultate foarte diferite după 15 ani doar din cauza costurilor.

Evaluarea adecvării

Directiva (UE) 2016/97 privind distribuția de asigurări cere ca, la vânzarea produselor de investiții bazate pe asigurare, distribuitorul să evalueze dacă produsul vi se potrivește. Vi se vor pune întrebări despre cunoștințe financiare, obiective și toleranța la pierderi.

Răspundeți sincer, chiar dacă întrebările par formale. Un profil completat optimist poate duce la recomandarea unor fonduri cu risc pe care nu vi-l doriți.

Clauzele suplimentare

Peste acoperirea de bază pentru deces, majoritatea asigurătorilor permit atașarea unor clauze plătite separat. Ele transformă polița într-o protecție mai largă pentru situațiile în care persoana asigurată trăiește, dar nu mai poate câștiga la fel.

• Invaliditatea permanentă din accident sau din boală, cu plata unei sume stabilite.
• Diagnosticarea unei boli grave, dintr-o listă enumerată în contract.
• Spitalizarea și intervențiile chirurgicale, cu indemnizație pe zi sau pe operație.
• Scutirea de plata primelor în caz de invaliditate, cu păstrarea acoperirii.

Fiecare clauză are propriile definiții, excluderi și perioade de așteptare. Lista bolilor grave, de exemplu, diferă între asigurători, deci comparați-o rând cu rând.

Valoarea de răscumpărare

La asigurările mixte și unit-linked, puteți înceta contractul înainte de termen și primiți valoarea de răscumpărare. Aceasta este, în primii ani, de regulă mult mai mică decât primele plătite.

Costurile de achiziție ale contractului se recuperează din primele din primii ani. De aceea, o ieșire după doi sau trei ani poate însemna o valoare de răscumpărare apropiată de zero.

Tabelul valorilor de răscumpărare pe ani apare în contract sau în anexele lui. Cereți-l înainte de semnare și uitați-vă la valoarea din anul 3, anul 5 și anul 10.

Cum alegeți după scopul real

Întrebarea de pornire nu este ce produs este mai bun, ci ce problemă vreți să rezolvați. Răspunsul duce de obicei direct la un tip de poliță.

• Vreți ca familia să poată plăti creditul dacă nu mai sunteți: asigurare la termen, eventual cu sumă descrescătoare.
• Vreți să înlocuiți venitul familiei pentru câțiva ani: asigurare la termen cu suma egală cu câțiva ani de venit.
• Vreți o sumă garantată la o dată fixă, de exemplu pentru studiile copilului: asigurare mixtă.
• Vreți să investiți pe 15-20 de ani și să aveți și protecție: unit-linked, cu atenție la costuri.
• Vreți economii pentru pensie cu deducere fiscală: pensia facultativă din Pilonul III merită comparată.

O variantă de luat în calcul este separarea: o asigurare la termen pentru protecție și un instrument de investiții separat, ales după costuri. Varianta cere mai multă disciplină, dar costurile sunt de regulă mai transparente.

Câtă sumă asigurată vă trebuie

Suma asigurată nu se alege după prima pe care v-o permiteți, ci după ce ar trebui să acopere. Un calcul simplu pornește de la câteva cifre.

1. Soldul creditelor care ar rămâne neplătite.
2. Venitul anual pe care îl aduceți în familie, înmulțit cu numărul de ani în care familia ar avea nevoie de el.
3. Cheltuielile viitoare cunoscute, precum studiile copiilor.
4. Economiile și alte asigurări existente, inclusiv cele de grup de la angajator, care se scad din total.

Rezultatul arată ordinul de mărime corect. Pentru o familie cu un credit de 300.000 de lei și doi copii mici, o poliță de 50.000 de lei acoperă doar o parte mică din risc.

Ce verificați în contract

Contractele de asigurare de viață au multe pagini, dar informațiile decisive sunt concentrate în câteva secțiuni. Citiți-le înainte de semnare, nu după primul an.

• Excluderile: sinuciderea într-o perioadă inițială, sporturile de risc, afecțiunile nedeclarate.
• Perioada de așteptare, în care anumite riscuri nu sunt încă acoperite.
• Beneficiarii desemnați și modul în care îi puteți schimba.
• Costurile anuale și tabelul valorilor de răscumpărare.
• Indexarea primei și a sumei asigurate.
• Termenul în care puteți renunța la contract după semnare.

Chestionarul medical se completează complet și corect. O afecțiune nedeclarată poate duce la refuzul plății tocmai în momentul în care familia are nevoie de bani.

Beneficiarii

Desemnați beneficiarii nominal, cu nume și cod numeric personal, nu generic, de tipul moștenitori legali. Actualizați desemnarea după căsătorie, divorț sau nașterea unui copil.

O desemnare veche, rămasă pe numele unui fost soț sau al unei persoane decedate, complică plata și o poate întârzia luni întregi.

Asigurarea de viață pentru credit

La creditele ipotecare, băncile cer de regulă o asigurare de viață cesionată în favoarea lor, cel puțin la valoarea creditului. Nu sunteți obligat, de regulă, să o cumpărați de la asigurătorul propus de bancă, dacă polița aleasă îndeplinește condițiile din contractul de credit.

Comparați prima polițelor oferite de bancă cu cea a unei polițe la termen din piață, cu aceeași sumă asigurată. Diferența pe 20-25 de ani poate fi mare, iar cesiunea către bancă se face la fel.

Semnați doar ce înțelegeți

O asigurare de viață se încheie pentru mulți ani, iar ieșirea timpurie costă. Cereți toate documentele acasă, citiți-le în liniște și cereți răspunsuri scrise la întrebări.

Puteți compara produsele la asigurarea de viață și le puteți discuta cu noi la consultanță asigurări. Pentru economiile de pensie, citiți articolul despre pensia facultativă Pilon III și pagina de pensie privată. Pentru protecția medicală, informații găsiți în articolul despre asigurarea privată de sănătate, iar pentru contractele încheiate la distanță, în cel despre dreptul de retragere.