Ce nu acoperă asigurarea de călătorie: excluderile de citit înainte de plecare

Ce nu acoperă asigurarea de călătorie: excluderile de citit înainte de plecare. Polița costă puțin raportat la cheltuielile medicale din străinătate, dar refuzurile de plată pornesc aproape mereu de la o clauză pe care călătorul nu a citit-o.

Excluderile se găsesc în condițiile de asigurare, într-un capitol separat. Le parcurgeți în zece minute, iar cele mai importante sunt descrise mai jos.

Ce nu acoperă asigurarea de călătorie: excluderile de citit înainte de plecare

Asigurarea de călătorie acoperă cheltuielile neprevăzute apărute în afara țării: tratament medical de urgență, spitalizare, transport medical și repatriere, iar la pachetele extinse și bagaje, anularea călătoriei sau răspunderea civilă. Cuvântul care contează este neprevăzute.

Tot ce era cunoscut, planificat sau provocat intenționat înainte de eveniment tinde să fie exclus. Formulările diferă între asigurători, dar logica este aceeași peste tot.

Afecțiunile preexistente

Este excluderea care produce cele mai multe refuzuri. O afecțiune preexistentă este o boală diagnosticată, tratată sau care a dat simptome înainte de începerea călătoriei.

• Bolile cronice: diabet, hipertensiune, afecțiuni cardiace, astm.
• Afecțiunile pentru care urmați un tratament în momentul plecării.
• Problemele pentru care ați avut investigații sau internare în lunile dinaintea călătoriei.
• Complicațiile unei intervenții chirurgicale recente.

Unele polițe acoperă totuși urgența apărută pe fondul unei boli cronice, de regulă cu o limită mai mică și doar pentru stabilizarea stării. Altele o exclud complet, deci pentru o persoană cu boală cronică diferența dintre polițe este mare.

Declarați afecțiunile la cumpărare, chiar dacă formularul nu insistă. O declarație incompletă poate duce la refuzul despăgubirii și pentru evenimente care nu au legătură cu boala nedeclarată.

Sporturile și activitățile cu risc

Polița standard acoperă turismul obișnuit: plimbări, înot, vizitarea obiectivelor. Activitățile cu risc mai mare au nevoie de o extindere plătită separat.

• Schi și snowboard, pe pârtii amenajate sau în afara lor.
• Scufundări cu tub, peste o anumită adâncime.
• Alpinism, drumeții la altitudine mare și via ferrata.
• Parapantă, parașutism și zboruri de agrement.
• Închirierea de scutere, motociclete sau ATV-uri.
• Sporturile practicate în competiții, inclusiv amatoare.

Închirierea unui scuter pe o insulă grecească pare o activitate banală, dar multe polițe o tratează ca risc exclus, mai ales fără permis pentru categoria respectivă.

Schiul are condiții proprii

Extinderea pentru sporturi de iarnă acoperă de regulă schiul pe pârtii marcate. Schiul în afara pârtiilor este adesea exclus sau acoperit doar în prezența unui ghid autorizat.

Intervenția cu elicopterul pe munte, frecventă în Austria, Italia sau Elveția, poate costa mii de euro. Verificați dacă limita pentru transport medical o acoperă, pentru că salvarea montană are uneori limită separată.

Alcoolul, drogurile și comportamentul riscant

Evenimentele produse sub influența alcoolului sau a substanțelor interzise sunt excluse în aproape toate condițiile de asigurare. Excluderea se aplică și când consumul nu a cauzat direct accidentul, dacă poate fi dovedit.

La fel sunt tratate autovătămarea, participarea la încăierări, nerespectarea legilor locale și acțiunile vădit imprudente. Un raport medical care menționează alcoolemia este de obicei suficient pentru refuz.

Zonele cu avertizare de călătorie

Multe polițe exclud evenimentele din statele sau regiunile în care Ministerul Afacerilor Externe a emis avertizare de a evita călătoriile. Excluderea poate funcționa chiar dacă avertizarea apare după cumpărarea poliței, dar înainte de plecare.

• Războaie, conflicte armate și ocupații militare.
• Tulburări civile și insurecții declarate.
• Zone afectate de catastrofe naturale în desfășurare.
• Zone închise accesului public prin decizia autorităților locale.

Consultați avertizările de călătorie publicate pe site-ul Ministerului Afacerilor Externe înainte de plecare și imediat înainte de cumpărarea poliței. Pentru actele de terorism, tratamentul diferă de la un asigurător la altul.

Tratamentele planificate și de confort

Asigurarea de călătorie nu finanțează tratamentele pe care le puteți face acasă. Scopul ei este urgența, iar tratamentul se oprește de regulă când starea permite întoarcerea în țară.

• Intervențiile și tratamentele pentru care ați plecat intenționat în străinătate.
• Controalele de rutină, vaccinările și analizele fără simptome acute.
• Chirurgia estetică și tratamentele de recuperare pe termen lung.
• Ochelarii, lentilele de contact și protezele, cu excepția celor avariate într-un accident acoperit.
• Tratamentele stomatologice peste limita pentru durere acută, de obicei câteva sute de euro.

Dacă spitalul străin propune o operație care nu este urgentă, dispeceratul asigurătorului poate decide repatrierea și continuarea tratamentului în România. Refuzul repatrierii aprobate poate muta costurile ulterioare în sarcina dumneavoastră.

Sarcina

Complicațiile neprevăzute ale sarcinii sunt acoperite de multe polițe până la o anumită săptămână de sarcină, stabilită în condiții. După acest prag, sau pentru naștere și controale obișnuite, acoperirea lipsește de regulă.

Dacă sunteți însărcinată și plecați în afara țării, citiți pragul exact înainte de cumpărare. Pentru călătoriile cu avionul, companiile aeriene au și ele reguli proprii legate de vârsta sarcinii.

Vârsta și durata călătoriei

Multe polițe au o vârstă maximă de acceptare sau aplică prime și limite diferite după o anumită vârstă. Pentru persoanele în vârstă, verificați atât prețul, cât și sumele acoperite.

Durata maximă a unei călătorii acoperite contează pentru polițele anuale. O poliță multi-călătorie acoperă de obicei fiecare deplasare doar până la un număr de zile, de exemplu 30, 45 sau 90, nu întreaga perioadă petrecută în străinătate.

Munca în străinătate

Polița turistică acoperă călătoriile în scop de vacanță sau de afaceri fără activitate fizică. Munca manuală, pe șantier, în agricultură sau în fabrici este de regulă exclusă sau cere o poliță specială.

Șoferii profesioniști, lucrătorii sezonieri și persoanele detașate au nevoie de produse dedicate. Folosirea unei polițe turistice pentru un sezon de muncă este una dintre cauzele obișnuite de refuz după un accident la locul de muncă.

Bagajele și obiectele personale

Pachetele cu acoperire pentru bagaje au propriile excluderi, adesea mai numeroase decât cele medicale. Cele mai des întâlnite privesc supravegherea obiectelor și documentele de dovadă.

• Obiectele lăsate nesupravegheate în locuri publice sau în mașină la vedere.
• Banii, cardurile, bijuteriile și documentele, cu excepția limitelor speciale.
• Electronicele peste o anumită valoare pe obiect.
• Pierderea sau furtul neraportate autorităților locale ori companiei aeriene.

Pentru bagajul pierdut de compania aeriană, raportul de neregularitate se întocmește la ghișeul din aeroport, înainte de a ieși din zona de bagaje. Fără acest document, despăgubirea este aproape imposibil de obținut.

Anularea călătoriei

Acoperirea pentru anulare, acolo unde există, plătește doar pentru motivele enumerate în condiții. Cele mai frecvente sunt boala gravă sau decesul asiguratului ori al unei rude apropiate, citația în instanță și daunele majore la locuință.

Răzgândirea, schimbarea planurilor de concediu sau refuzul unei zile libere de la angajator nu sunt motive acoperite. Nici anularea din cauza unei afecțiuni cunoscute la data rezervării nu este plătită de regulă.

Multe polițe cer ca asigurarea de anulare să fie cumpărată într-un număr limitat de zile de la rezervare. Cumpărată cu o zi înainte de plecare, ea poate să nu mai acopere nimic.

Nerespectarea procedurii de asistență

O excludere procedurală, nu medicală, produce multe refuzuri. Majoritatea polițelor cer ca dispeceratul de asistență să fie anunțat înainte de internare sau imediat ce starea o permite.

1. Salvați numărul de asistență al asigurătorului în telefon înainte de plecare.
2. La o urgență gravă, sunați întâi la 112, apoi anunțați asistența.
3. Pentru o problemă care nu este urgentă, sunați întâi la asistență, care vă indică o clinică din rețea.
4. Păstrați toate documentele medicale, rețetele și facturile originale.
5. Cereți rapoartele medicale în engleză sau în limba locală, cu diagnosticul trecut clar.

Plata directă de către asigurător către spital funcționează doar dacă dispeceratul a fost implicat de la început. Altfel plătiți dumneavoastră și cereți rambursarea, cu risc de refuz parțial.

Franșizele și limitele pe servicii

Chiar și un eveniment acoperit poate fi plătit doar parțial. Unele polițe au franșiză pe fiecare eveniment medical, iar fiecare serviciu are o limită proprie în interiorul sumei asigurate totale.

Pentru viza Schengen, suma asigurată minimă este de 30.000 de euro, potrivit Regulamentului (CE) nr. 810/2009 privind Codul de vize. Pentru Statele Unite, Canada sau Japonia, unde costurile medicale sunt mult mai mari, o sumă de 30.000 de euro poate fi insuficientă pentru o singură spitalizare.

Cum citiți excluderile în zece minute

Nu este nevoie să citiți toate paginile condițiilor. Căutați capitolele relevante pentru călătoria dumneavoastră concretă.

• Capitolul de excluderi generale, valabil pentru toate riscurile.
• Excluderile specifice riscului medical și al transportului medical.
• Definiția afecțiunii preexistente și perioada la care se raportează.
• Lista sporturilor incluse și a celor care cer extindere.
• Procedura de anunțare a evenimentului și termenele.

Notați întrebările și cereți răspunsul în scris, pe e-mail, înainte de plată. Un răspuns scris al asigurătorului sau al brokerului vă ajută dacă ulterior apare o dispută.

Cumpărați polița potrivită călătoriei

Aceeași persoană poate avea nevoie de polițe diferite în același an: una simplă pentru un city break, una cu sporturi de iarnă pentru ianuarie și una cu limită mare pentru o călătorie peste ocean. Prețul diferă, dar diferența este mică față de un refuz de plată.

Puteți compara polițele și extinderile la asigurarea de călătorie, iar pentru cerințele de viză citiți ghidul despre asigurarea pentru viza Schengen. Dacă plecați cu mașina, verificați și Cartea Verde și pachetul de asistență rutieră. Pentru polițele cumpărate online, aveți și dreptul de retragere în 14 zile, în condițiile legii. Întrebările despre o călătorie anume ni le puteți trimite prin pagina de contact.