Cum se calculează prima RCA: factorii care schimbă prețul

Cum se calculează prima RCA: factorii care schimbă prețul. Doi șoferi cu aceeași mașină pot primi oferte care diferă de câteva ori, iar diferența vine din datele introduse în formular, nu din noroc.

Prețul se stabilește liber de fiecare asigurător, pe baza propriului tarif. Datele pe care le cer însă sunt aceleași la toate companiile autorizate de Autoritatea de Supraveghere Financiară.

Cum se calculează prima RCA: factorii care schimbă prețul

Prima RCA este suma pe care o plătiți pentru polița obligatorie de răspundere civilă auto, reglementată de Legea nr. 132/2017. Ea acoperă despăgubirile pe care asigurătorul le plătește terților dacă provocați un accident.

Asigurătorul estimează cât de probabil este să plătească o daună pentru dumneavoastră și cât de mare ar putea fi. Fiecare factor de mai jos modifică una dintre aceste două estimări.

Clasa bonus-malus

Sistemul bonus-malus, stabilit prin norma Autorității de Supraveghere Financiară, are o clasă de intrare B0, opt clase de bonus, de la B1 la B8, și opt clase de malus, de la M1 la M8. Clasa se calculează pentru proprietarul vehiculului, nu pentru mașină.

Fiecare an fără daune plătite din vina dumneavoastră vă urcă o clasă de bonus. Fiecare daună plătită vă coboară două clase, deci un singur accident șterge doi ani de istoric curat.

Clasa se preia automat din baza de date AIDA la emiterea poliței, indiferent de asigurătorul la care ați fost anterior. Nu o puteți pierde schimbând compania și nici nu scăpați de malus prin mutarea la alt asigurător.

Ce se întâmplă când cumpărați altă mașină

Clasa bonus-malus rămâne la proprietar și se aplică și pe vehiculul nou. Dacă vindeți o mașină și cumpărați alta pe același nume, istoricul se păstrează.

Situația se schimbă când mașina se cumpără pe numele altei persoane din familie sau pe o firmă. Noul proprietar pornește de la clasa proprie, adesea B0, chiar dacă la volan stați tot dumneavoastră.

Vârsta și vechimea permisului

Șoferii sub 25 de ani și cei cu permis obținut de mai puțin de doi ani primesc de regulă cele mai mari prime. Statisticile de daune ale asigurătorilor arată frecvență mai mare a accidentelor în aceste grupe.

Pentru persoanele fizice contează vârsta proprietarului, trecută în formular pe baza codului numeric personal. De aceea, polița unei mașini condusă de un tânăr, dar deținută de un părinte, iese adesea mai ieftină.

Varianta este legală doar dacă proprietatea este reală. Pentru o mașină cumpărată de tânăr și trecută formal pe părinte, riscul este coborârea clasei bonus-malus a părintelui după prima daună.

Localitatea de domiciliu

Adresa din certificatul de înmatriculare influențează prețul, pentru că densitatea traficului și costul reparațiilor diferă între zone. În marile orașe primele sunt de obicei mai mari decât în localitățile mici.

Unii asigurători diferențiază tariful pe județe, alții pe tipuri de localitate: municipiu, oraș, comună. Declararea unei alte adrese decât cea reală poate duce la refuzul despăgubirii pentru declarații inexacte.

Vehiculul asigurat

Categoria vehiculului stabilește tariful de bază: autoturism, autoutilitară, motocicletă, autocamion, remorcă. În interiorul fiecărei categorii intervin caracteristicile tehnice.

• Capacitatea cilindrică, pentru autoturisme cu motor termic.
• Puterea motorului, în kilowați, folosită tot mai des în locul capacității.
• Masa maximă autorizată, pentru autoutilitare și autocamioane.
• Numărul de locuri, pentru microbuze și autobuze.
• Tipul de propulsie, pentru vehiculele electrice fără capacitate cilindrică.

Datele se copiază din certificatul de înmatriculare, nu din anunțul de vânzare. O putere greșită cu 10 kW poate muta vehiculul în altă grupă tarifară.

Categoria N1 și autoutilitarele ușoare

Autoutilitarele ușoare din categoria N1, cu masa maximă de până la 3,5 tone, au tarife diferite de autoturisme la majoritatea asigurătorilor. Categoria se citește în rubrica J din certificatul de înmatriculare.

Unele modele se vând în ambele variante, cu cinci locuri omologate ca autoturism și cu două locuri omologate ca N1. Pentru aceeași caroserie, prima poate diferi vizibil.

Modul de utilizare

Vehiculul folosit în interes personal primește tariful standard. Utilizările comerciale cresc prima, pentru că mașina petrece mai mult timp în trafic.

• Taxi și transport alternativ de persoane prin platforme.
• Închirieri auto fără șofer.
• Școli de șoferi.
• Transport de mărfuri periculoase.
• Vehicule de intervenție și curierat.

Declararea utilizării personale pentru o mașină folosită ca taxi este o declarație inexactă. Asigurătorul plătește despăgubirea terțului, dar poate cere ulterior recuperarea sumei de la dumneavoastră.

Perioada de asigurare

Polița RCA se poate încheia pe perioade de la o lună la 12 luni, în funcție de oferta fiecărui asigurător. Prima lunară este mai mare pe perioadele scurte decât pe cea anuală.

Perioadele scurte au sens pentru un vehicul care stă mult timp nefolosit sau pentru o mașină pe care urmează să o vindeți. Pentru o mașină folosită tot anul, polița pe 12 luni iese mai ieftin raportat la zi.

Unii asigurători acceptă plata în rate a poliței anuale. Verificați dacă ratarea unei rate duce la încetarea contractului, pentru că mașina rămâne atunci fără RCA.

Clauzele adăugate peste RCA

Oferta finală poate include servicii suplimentare, plătite separat de prima obligatorie. Le puteți accepta sau refuza la emitere.

Verificați pe ofertă limitele fiecărui serviciu, de exemplu distanța maximă de tractare inclusă în asistența rutieră. Două clauze cu același nume pot avea acoperiri foarte diferite.

• Decontarea directă, prin care cereți despăgubirea de la propriul asigurător.
• Asistența rutieră, pentru tractare și depanare.
• Asigurarea de accidente pentru șofer și pasageri.
• Serviciile de protecție juridică.

Comparați ofertele pe prima RCA curată și separat pe clauze. Un preț total mai mic poate ascunde lipsa decontării directe, iar unul mai mare poate include servicii de care aveți nevoie.

Datele greșite care produc oferte greșite

Cele mai multe diferențe între oferta de pe site și polița emisă vin din câteva câmpuri completate greșit. Verificați-le înainte de plată.

• Codul numeric personal al proprietarului, care stabilește vârsta și clasa bonus-malus.
• Numărul de identificare al vehiculului, format din 17 caractere pentru vehiculele fabricate după 1981.
• Categoria și subcategoria din certificatul de înmatriculare.
• Utilizarea vehiculului și numărul de locuri.
• Data de început a poliței, care nu poate fi în trecut.

O eroare în numărul de identificare al vehiculului blochează emiterea în sistemul AIDA. Un caracter lipsă sau litera O pusă în locul cifrei 0 este suficient pentru respingere.

De ce diferă ofertele între asigurători

Fiecare companie își construiește tariful pe propriul portofoliu de daune. Un asigurător cu multe daune plătite într-un județ va avea prime mai mari acolo, chiar dacă dumneavoastră nu ați avut niciun accident.

Diferențele se mută de la an la an, deci asigurătorul cel mai ieftin anul trecut nu este neapărat același anul acesta. Compararea la fiecare reînnoire este singura metodă sigură.

Prețul nu este singurul criteriu. Viteza de soluționare a daunelor și petițiile raportate de Autoritatea de Supraveghere Financiară arată cum se comportă compania după accident, nu doar la vânzare.

Ce nu influențează prima RCA

Mulți șoferi se așteaptă ca o mașină scumpă să aibă RCA scump. Polița obligatorie acoperă însă pagubele produse altora, nu pe cele ale propriei mașini, deci valoarea de piață a vehiculului dumneavoastră nu intră în calcul.

Un autoturism nou de 40.000 de euro și unul vechi de 15 ani, cu aceeași capacitate cilindrică și același proprietar, pot avea prime RCA foarte apropiate. Diferența mare de preț între ele apare abia la polița CASCO.

• Valoarea de piață a mașinii și costul pieselor ei.
• Culoarea vehiculului sau echipamentele opționale.
• Locul în care parcați peste noapte.
• Asigurătorul la care ați avut polița în anul anterior.

Ultimul punct surprinde des. Clasa bonus-malus se mută odată cu dumneavoastră în baza de date AIDA, deci schimbarea companiei nu vă penalizează și nu vă avantajează prin ea însăși.

Când o ofertă pare prea mică

O primă neobișnuit de mică față de ofertele din anii trecuți merită verificată înainte de plată. De cele mai multe ori explicația este una banală și ușor de corectat.

Cele mai frecvente cauze sunt o perioadă mai scurtă decât ați crezut, de exemplu 6 luni în loc de 12, sau o clasă bonus-malus preluată greșit din cauza unui cod numeric personal tastat cu o cifră greșită. Mai rar, categoria vehiculului este aleasă greșit în formular.

O poliță emisă pe date inexacte rămâne valabilă față de terți, deci persoana păgubită primește despăgubirea. Asigurătorul poate însă cere ulterior de la dumneavoastră diferența sau suma plătită, după caz, conform condițiilor contractuale.

Când merită să schimbați asigurătorul

Momentul potrivit este reînnoirea, cu câteva zile înainte de expirarea poliței în curs. O poliță nouă poate începe din ziua următoare expirării celei vechi, fără nicio zi descoperită.

Nu este nevoie să reziliați contractul existent, pentru că polița RCA încetează singură la data de expirare înscrisă pe ea. Reînnoirea automată nu există în sistemul RCA, deci fiecare poliță nouă se emite separat.

Cum obțineți o ofertă corectă

Pregătiți certificatul de înmatriculare, cartea de identitate a proprietarului și, pentru firme, certificatul de înregistrare fiscală. Cu aceste acte, oferta comparată se obține în câteva minute.

Puteți calcula prima și compara asigurătorii direct în formularul de asigurare RCA. Dacă vreți să înțelegeți cum vă afectează o daună viitoare, citiți articolul despre clasele bonus-malus, iar pentru clauza de despăgubire prin propriul asigurător, ghidul despre decontarea directă. Diferențele dintre polița obligatorie și cea facultativă sunt explicate în RCA sau CASCO, iar pentru situații neobișnuite ne găsiți la consultanță asigurări.