Suma asigurată la polița de locuință: cum o stabiliți corect

Suma asigurată la polița de locuință: cum o stabiliți corect. Este cifra din contract care decide cât primiți după un incendiu, o inundație sau un cutremur, iar o valoare aleasă greșit poate reduce despăgubirea chiar și pentru o daună mică.

Majoritatea proprietarilor pun în formular prețul cu care ar vinde locuința. Pentru asigurare, cifra aceasta este de cele mai multe ori nepotrivită.

Suma asigurată la polița de locuință: cum o stabiliți corect

Suma asigurată este valoarea maximă până la care asigurătorul plătește despăgubiri pentru bunul asigurat, pe durata contractului. Ea se stabilește la încheierea poliței și se trece separat pentru clădire și pentru bunurile din interior.

Suma asigurată influențează direct prima: cu cât este mai mare, cu atât polița costă mai mult. Tentația de a o micșora pentru un preț mai bun are însă un cost ascuns, explicat mai jos.

Polița obligatorie și polița facultativă

În România, polița obligatorie PAD, emisă în baza Legii nr. 260/2008, acoperă locuința pentru cutremur, inundație și alunecare de teren, la sume fixe stabilite de lege. La PAD nu alegeți suma asigurată, ea depinde de tipul constructiv al clădirii.

Polița facultativă se încheie peste PAD și acoperă riscuri suplimentare: incendiu, furt, avarii la instalații, fenomene meteo, răspundere față de vecini. Aici suma asigurată o stabiliți dumneavoastră, împreună cu asigurătorul.

Diferențele dintre cele două polițe sunt explicate în detaliu în articolul despre PAD și polița facultativă. Ce urmează se referă la polița facultativă.

Cele trei valori pe care le puteți folosi

Pentru aceeași casă pot exista trei cifre foarte diferite. Condițiile de asigurare precizează care dintre ele stă la baza contractului.

Valoarea de piață

Este prețul cu care locuința s-ar vinde astăzi. Include valoarea terenului și a amplasamentului, adică exact elementele pe care un incendiu sau o inundație nu le distrug.

Un apartament din centrul Clujului și unul identic dintr-un oraș mic pot avea valori de piață diferite de două ori. Costul de a reface pereții, instalațiile și finisajele după un incendiu este însă apropiat în ambele cazuri.

Valoarea de reconstrucție

Este suma necesară pentru a reconstrui clădirea la aceeași suprafață, cu materiale și finisaje de calitate similară, la prețurile actuale. Nu include terenul.

Pentru polițele facultative, valoarea de reconstrucție, numită uneori valoare de nou, este de regulă baza cea mai potrivită. Ea arată cât costă efectiv refacerea a ceea ce se poate distruge.

Valoarea reală

Este valoarea de reconstrucție din care se scade uzura clădirii sau a bunurilor, în funcție de vechime și de starea lor. La o casă construită acum 40 de ani, fără renovări, diferența poate fi mare.

Unele polițe despăgubesc la valoarea reală, altele la valoarea de nou. Verificați această clauză înainte de a compara prețurile, pentru că două oferte cu aceeași sumă asigurată pot plăti sume foarte diferite pentru aceeași daună.

Subasigurarea și regula proporționalității

Subasigurarea apare când suma asigurată este mai mică decât valoarea reală a bunului, calculată pe baza aleasă în contract. Consecința nu se limitează la daunele mari.

Majoritatea condițiilor de asigurare aplică regula proporționalității, dacă nu s-a convenit altfel. Despăgubirea se reduce în aceeași proporție în care suma asigurată este mai mică decât valoarea bunului.

Un exemplu de calcul

O casă are valoarea de reconstrucție de 500.000 de lei, dar proprietarul o asigură pentru 250.000 de lei, adică pentru jumătate. Un incendiu în bucătărie produce o daună de 60.000 de lei.

Cu regula proporționalității, asigurătorul plătește 30.000 de lei, adică jumătate din daună, deși paguba este mult sub suma asigurată. Proprietarul suportă diferența de 30.000 de lei, plus eventuala franșiză.

• Valoarea bunului: 500.000 de lei.
• Suma asigurată: 250.000 de lei, adică 50%.
• Dauna: 60.000 de lei.
• Despăgubirea cu regula proporționalității: 30.000 de lei.

Economia la primă, pentru jumătate din suma asigurată, este mult mai mică decât cei 30.000 de lei pierduți la o singură daună. Aici se vede costul ascuns al unei sume asigurate prea mici.

Asigurarea la primul risc

Unele polițe folosesc sistemul primului risc pentru anumite bunuri sau riscuri, de exemplu furtul. În acest caz regula proporționalității nu se aplică, iar dauna se plătește integral până la suma aleasă.

Contractul precizează explicit care riscuri sunt asigurate la primul risc. Dacă nu găsiți mențiunea, presupuneți că se aplică regula proporționalității.

Supraasigurarea nu aduce bani în plus

Situația inversă, o sumă asigurată mai mare decât valoarea bunului, nu vă îmbogățește. Asigurarea de bunuri acoperă paguba reală, iar despăgubirea nu poate depăși valoarea bunului distrus.

Plătiți deci o primă mai mare fără niciun beneficiu. Supraasigurarea apare des când se asigură locuința la valoarea de piață dintr-o zonă scumpă, unde terenul are pondere mare în preț.

Cum calculați valoarea de reconstrucție

Nu este nevoie de un evaluator autorizat pentru o estimare rezonabilă. Aveți nevoie de câteva date despre clădire și de prețurile curente de construcție din zonă.

1. Aflați suprafața construită desfășurată, din actele de proprietate sau din releveu.
2. Identificați structura: cărămidă, beton armat, lemn, panouri prefabricate.
3. Estimați costul de construcție pe metru pătrat pentru structura și finisajele respective, cu oferte de la constructori locali.
4. Adăugați instalațiile, anexele, gardurile și amenajările exterioare, dacă doriți să le asigurați.
5. Adăugați costurile de demolare și de proiectare, pe care unele polițe le acoperă separat.

Mulți asigurători oferă un calculator sau o valoare de referință pe metru pătrat, pe tipuri de clădire. Folosiți-o ca punct de plecare, dar corectați-o dacă locuința are finisaje peste medie.

Apartamentele au particularități

Pentru un apartament, asigurați de regulă suprafața proprie și cota-parte din părțile comune, după cum prevăd condițiile. Structura blocului este asigurată separat sau prin polițele celorlalți proprietari.

Finisajele și instalațiile din interiorul apartamentului au pondere mare într-o daună obișnuită, de exemplu o inundație de la vecinul de sus. Includeți-le complet în calcul.

Bunurile din locuință

Bunurile mobile se asigură cu o sumă separată de cea a clădirii. Aceleași reguli de subasigurare se aplică și aici.

• Mobilierul și electrocasnicele, la valoarea de înlocuire cu produse similare.
• Electronicele, laptopurile și telefoanele, adesea cu limite pe obiect.
• Îmbrăcămintea și obiectele personale.
• Bijuteriile, operele de artă și colecțiile, care cer de regulă declarare separată și documente de evaluare.

Faceți o listă simplă, cameră cu cameră, cu fotografii și bonuri acolo unde le aveți. Lista vă ajută la stabilirea sumei și devine dovada principală după un furt sau un incendiu.

Suma pentru răspunderea civilă față de vecini

Multe polițe facultative includ răspunderea civilă a proprietarului față de terți, cu o limită proprie, separată de suma pentru clădire. Ea plătește pagubele pe care locuința dumneavoastră le produce altora, de exemplu o țeavă spartă care inundă apartamentul de dedesubt.

Într-un bloc, apa poate trece prin mai multe etaje și poate afecta parchetul, tavanele și mobilierul mai multor vecini. Alegeți limita după valoarea finisajelor din jur, nu doar după valoarea propriului apartament.

Pentru o casă, răspunderea civilă contează la incendiile care se extind la vecini și la căderea unor elemente de pe acoperiș peste mașini sau trecători. Verificați dacă aceste situații sunt enumerate explicit în condiții.

Actualizarea sumei asigurate

Costurile de construcție se modifică de la an la an. O sumă asigurată corectă acum cinci ani poate însemna astăzi subasigurare, fără ca proprietarul să fi schimbat ceva.

La fiecare reînnoire, verificați suma asigurată și ajustați-o după renovări, extinderi sau schimbări de finisaje. Unele polițe includ o clauză de indexare automată, care actualizează suma după un indice stabilit în contract.

O mansardă amenajată, o bucătărie nouă sau o centrală termică schimbată cresc valoarea de reconstrucție. Anunțați asigurătorul în scris, înainte de reînnoire.

Locuința cumpărată cu credit

Băncile cer de regulă asigurarea facultativă a locuinței ipotecate, cu despăgubirea cesionată în favoarea lor. Suma asigurată minimă este stabilită în contractul de credit, adesea la valoarea din raportul de evaluare.

Valoarea din raportul de evaluare este o valoare de piață, deci poate fi diferită de valoarea de reconstrucție. Verificați ambele cifre și discutați cu banca dacă diferența este mare, pentru a evita atât subasigurarea, cât și plata unei prime inutile.

Ce verificați înainte de semnare

Câteva rânduri din ofertă și din condiții vă spun dacă suma asigurată este potrivită. Parcurgeți-le înainte de plată.

• Baza de evaluare: valoare de nou, valoare reală sau valoare de piață.
• Sumele separate pentru clădire, bunuri și răspundere civilă.
• Aplicarea regulii proporționalității și riscurile asigurate la primul risc.
• Limitele pe obiect pentru bunurile de valoare.
• Franșiza pe eveniment și eventualele franșize speciale pentru cutremur.
• Clauza de indexare și modul de actualizare la reînnoire.

Cereți răspunsuri scrise la orice clauză neclară. Un e-mail de la asigurător sau de la broker valorează mult la un dosar de daună contestat.

Stabiliți suma o singură dată, corect

O jumătate de oră petrecută cu actele casei și cu o listă de bunuri vă scutește de o despăgubire redusă la prima daună. Diferența de primă între o sumă corectă și una prea mică este de regulă modestă.

Puteți cere oferte cu sume asigurate diferite la asigurarea de locuință, iar diferențele dintre polița obligatorie și cea facultativă sunt explicate în articolul despre PAD și polița facultativă. Mecanismul franșizei funcționează asemănător cu cel descris în ghidul despre franșiza CASCO. Pentru o evaluare împreună cu noi, ne găsiți la consultanță asigurări sau prin pagina de contact.