Franșiza la CASCO: ce înseamnă și cum o alegeți

Franșiza la CASCO: ce înseamnă și cum o alegeți. Este suma pe care o suportați singur din fiecare daună, iar nivelul ei schimbă atât prețul poliței, cât și banii pe care îi primiți după un accident.

Mulți șoferi aleg franșiza după prețul afișat și descoperă consecințele abia la prima zgârietură. Câteva calcule simple, făcute înainte de semnare, evită surpriza.

Franșiza la CASCO: ce înseamnă și cum o alegeți

Franșiza CASCO este partea din valoarea unei daune care rămâne în sarcina asiguratului, stabilită prin contract. Asigurătorul plătește doar ce depășește această sumă, în limita sumei asigurate.

CASCO este o asigurare facultativă, deci franșiza nu este fixată prin lege, ca limitele de la RCA. Fiecare asigurător își stabilește variantele în condițiile de asigurare, iar dumneavoastră alegeți una dintre ele la ofertare.

Tipurile de franșiză întâlnite pe piață

Denumirile diferă de la o companie la alta, dar mecanismele sunt puține. Le recunoașteți ușor dacă citiți secțiunea de definiții din condițiile de asigurare.

Unele polițe combină tipurile: franșiză fixă pentru daunele parțiale și franșiză procentuală din suma asigurată pentru furt. În acest caz, oferta trebuie să afișeze două valori separate.

Franșiza fixă

Este o sumă exprimată în lei sau în euro, de exemplu 200 de euro pe eveniment. Se scade din fiecare daună, indiferent de valoarea ei.

Pentru o reparație de 1.500 de euro, cu franșiză fixă de 200 de euro, primiți 1.300 de euro. Pentru o reparație de 150 de euro, nu primiți nimic, pentru că dauna este sub nivelul franșizei.

Franșiza procentuală

Se calculează ca procent din valoarea daunei sau, mai rar, din suma asigurată. De multe ori are și un prag minim, de exemplu 5% din daună, dar nu mai puțin de 150 de euro.

La o daună de 4.000 de euro, 5% înseamnă 200 de euro suportați de dumneavoastră. La o daună de 1.000 de euro, 5% ar fi 50 de euro, dar se aplică pragul minim de 150 de euro.

Franșiza calculată din suma asigurată

Varianta aceasta apare mai ales la furt sau daună totală. Un procent de 10% din suma asigurată, la o mașină asigurată pentru 20.000 de euro, înseamnă 2.000 de euro rămași în sarcina dumneavoastră.

Diferența față de franșiza procentuală din daună este mare. Citiți cu atenție la ce se raportează procentul, pentru că formularea apare adesea într-o singură propoziție din condiții.

Polița fără franșiză

Asigurătorul plătește integral fiecare daună acoperită, până la suma asigurată. Prima este cea mai mare dintre variante, pentru că asigurătorul preia și daunele mici, care sunt cele mai frecvente.

Unele polițe numite fără franșiză păstrează totuși o franșiză pentru furt, pentru daunele produse de șoferi tineri sau pentru a treia daună din an. Verificați excepțiile înainte de a plăti diferența de preț.

Cum schimbă franșiza prețul poliței

Cu cât franșiza este mai mare, cu atât prima anuală scade. Asigurătorul nu mai plătește daunele mici și reduce costul de instrumentare al dosarelor.

Diferența de preț nu este proporțională cu franșiza. De la varianta fără franșiză la una de 100-200 de euro prima scade de obicei vizibil, iar creșterea franșizei în continuare aduce economii tot mai mici.

Calculul care contează este simplu: comparați economia anuală la primă cu franșiza pe care o suportați la o daună. Dacă economisiți 150 de euro pe an și franșiza crește cu 300 de euro, varianta cu franșiză este avantajoasă doar dacă aveți cel mult o daună la doi ani.

Când nu se aplică franșiza

Există situații în care multe polițe renunță la franșiză, iar ele merită căutate în contract. Nu sunt garantate de lege, depind de fiecare asigurător.

• Dauna este produsă de un alt șofer, identificat și cu RCA valabil, iar asigurătorul CASCO recuperează suma de la asigurătorul RCA al vinovatului.
• Paguba privește doar geamurile sau parbrizul, pentru care unele polițe au regim separat.
• Autoturismul este reparat într-un service din rețeaua agreată a asigurătorului.
• Evenimentul este un fenomen natural, precum grindina, la polițele care prevăd această excepție.

Primul caz este cel mai util. Dacă celălalt șofer este vinovat, puteți cere despăgubirea direct din RCA-ul lui, unde nu există franșiză pentru dumneavoastră, sau prin CASCO, cu verificarea regulii de franșiză din contract.

CASCO sau RCA-ul vinovatului

Când nu sunteți vinovat, aveți de ales între două căi. Alegerea depinde de viteză, de franșiză și de efectul asupra prețului viitor al poliței CASCO.

• Pe RCA-ul vinovatului nu suportați franșiză și nu vă afectați istoricul CASCO, dar dosarul depinde de asigurătorul celuilalt șofer.
• Pe CASCO lucrați cu propriul asigurător, de regulă mai repede, dar poate apărea franșiza, iar dauna poate conta la reînnoire.
• Prin decontarea directă, dacă ați cumpărat clauza la RCA, lucrați tot cu propriul asigurător, fără franșiza CASCO.

Condițiile decontării directe sunt explicate în articolul despre decontarea directă la RCA. Ea se aplică doar pentru accidente în România, cu vehicule românești și pagube exclusiv materiale.

Franșiza și bonusul CASCO

Mulți asigurători acordă reduceri la reînnoire pentru anii fără daune pe CASCO. Sistemul este intern fiecărei companii, nu este reglementat ca bonus-malusul de la RCA.

O daună plătită pe CASCO nu vă schimbă clasa bonus-malus de la RCA. Aceasta se modifică doar când asigurătorul RCA plătește o despăgubire pentru un accident provocat de dumneavoastră, după cum explicăm în articolul despre clasele bonus-malus.

Pentru daunele mici, puțin peste franșiză, comparați suma primită cu reducerea pe care o pierdeți la reînnoire. Uneori o reparație de 300 de euro plătită din buzunar costă mai puțin decât pierderea reducerii pe doi ani.

Cum alegeți nivelul potrivit

Nu există o franșiză corectă pentru toată lumea. Nivelul potrivit rezultă din câteva întrebări despre felul în care folosiți mașina și despre cât puteți plăti imediat, fără să vă afecteze bugetul.

• Câte daune mici ați avut în ultimii trei ani, inclusiv zgârieturi în parcări.
• Unde parcați de obicei: pe stradă, în parcare publică sau în garaj.
• Câți kilometri parcurgeți pe an și în ce tip de trafic.
• Ce sumă ați putea plăti oricând, fără împrumut, pentru o reparație.
• Dacă mașina este în leasing, iar finanțatorul impune o franșiză maximă.

Pentru o mașină nouă, parcată pe stradă într-un oraș mare, franșiza mică sau lipsa ei are de obicei sens. Pentru o mașină folosită rar, parcată în garaj, o franșiză mai mare reduce costul fără un risc real.

Mașinile în leasing

Contractele de leasing impun de regulă CASCO pe toată durata finanțării și pot stabili o franșiză maximă. Verificați contractul înainte de a cere o ofertă, pentru că o poliță cu franșiză mai mare decât cea permisă poate fi refuzată de societatea de leasing.

Tot finanțatorul apare ca beneficiar al despăgubirii în caz de daună totală sau furt. Pentru reparațiile parțiale, plata se face de obicei către service, cu acordul societății de leasing.

Greșeli frecvente la alegerea franșizei

Cele mai multe nemulțumiri despre CASCO pornesc de la franșize alese fără citirea condițiilor. Le întâlnim des la clienții care vin cu o poliță cumpărată în altă parte.

• Se compară doar prima totală între oferte cu franșize diferite, ca și cum ar fi același produs.
• Se ignoră franșiza separată pentru furt, care poate fi de 10% sau mai mult din suma asigurată.
• Nu se citește dacă franșiza se aplică pe eveniment sau pe fiecare element avariat.
• Nu se verifică dacă franșiza crește pentru șoferii sub o anumită vârstă sau cu permis recent.

Diferența dintre franșiza pe eveniment și cea pe element avariat este mare. La o grindină care lovește capota, plafonul și portierele, aplicarea pe element poate înmulți franșiza de câteva ori.

Cum citiți franșiza pe ofertă

Oferta CASCO trebuie să arate franșiza pentru fiecare tip de risc, nu doar o cifră generală. Dacă vedeți un singur număr, cereți condițiile complete înainte de plată.

1. Căutați franșiza pentru daune parțiale, cea care se aplică la majoritatea evenimentelor.
2. Căutați separat franșiza pentru furt și pentru daună totală.
3. Verificați dacă franșiza este pe eveniment sau pe element.
4. Verificați excepțiile: șoferi tineri, geamuri, daune recuperate de la RCA-ul vinovatului.
5. Notați suma asigurată și modul de actualizare a ei, pentru că franșizele procentuale depind de ea.

Cu aceste cinci informații, două oferte CASCO devin comparabile. Fără ele, prețul mai mic poate însemna doar o acoperire mai slabă.

Ce faceți la o daună sub franșiză

Dacă reparația costă mai puțin decât franșiza, asigurătorul nu plătește nimic, iar deschiderea dosarului nu vă aduce bani. Unii asigurători cer totuși anunțarea evenimentului, conform condițiilor.

Anunțarea nu înseamnă automat o daună plătită, deci nu ar trebui să vă afecteze reducerea la reînnoire. Întrebați asigurătorul cum tratează evenimentele anunțate fără plată, înainte de a decide.

Păstrați totuși fotografiile și factura reparației. Dacă ulterior apar avarii ascunse din același eveniment, valoarea totală poate depăși franșiza, iar documentele vă ajută să cereți despăgubirea.

Înainte de semnare

Alegeți franșiza după ce comparați câteva variante la același asigurător, cu aceeași sumă asigurată. Diferențele de primă între variante vă arată cât valorează, pentru compania respectivă, riscul daunelor mici.

Puteți cere oferte cu mai multe niveluri de franșiză la asigurarea CASCO, iar dacă ezitați între polițe, citiți comparația RCA sau CASCO. Pentru pașii de urmat după un accident consultați ghidul despre dosarul de daună și articolul despre constatarea amiabilă. Dacă vreți să discutăm condițiile unei polițe existente, ne găsiți la consultanță asigurări.